एक घर पुनर्वित्त क्या है

अपने बंधक को पुनर्वित्त करने का मूल रूप से मतलब है कि आप अपने पुराने बंधक को एक नए और संभवतः एक नए शेष के लिए बदल रहे हैं।

जब आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं, तो आपका बैंक या ऋणदाता आपके पुराने बंधक का भुगतान नए के साथ करता है; यही कारण है को पुनर्वित्त अवधि।

अधिकांश उधारकर्ता अपने ब्याज को कम करने और पुनर्भुगतान अवधि को कम करने के लिए पुनर्वित्त का चयन करते हैं, या अपने घर में अर्जित इक्विटी के हिस्से को नकद में परिवर्तित करने की संभावना का लाभ उठाने के लिए चुनते हैं।

पुनर्वित्त के दो मुख्य प्रकार हैं: दर और सावधि पुनर्वित्त और नकद-आउट पुनर्वित्त।

पुनर्वित्त क्या है?

पुनर्वित्त एक मौजूदा बंधक को एक नए ऋण के साथ बदलने की प्रक्रिया है। आम तौर पर, लोग अपने मासिक भुगतान को कम करने, अपनी ब्याज दर कम करने, या अपने ऋण कार्यक्रम को एक समायोज्य दर बंधक से एक निश्चित दर बंधक में बदलने के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं। इसके अतिरिक्त, कुछ लोगों को गृह नवीनीकरण परियोजनाओं को वित्तपोषित करने या विभिन्न ऋणों का भुगतान करने के लिए नकदी तक पहुंच की आवश्यकता होती है, और नकद पुनर्वित्त प्राप्त करने के लिए अपनी घरेलू इक्विटी का लाभ उठाएंगे।

आपके लक्ष्य के बावजूद, वास्तविक पुनर्वित्त प्रक्रिया उसी तरह से काम करती है जैसे आपने अपने पहले बंधक के लिए आवेदन करते समय की थी - आपको अपने ऋण विकल्पों पर शोध करने, सही वित्तीय दस्तावेज एकत्र करने और एक बंधक पुनर्वित्त आवेदन जमा करने के लिए समय निकालना होगा। इससे पहले कि इसे मंजूरी दी जा सके।

गृह पुनर्वित्त के लाभ

आपके बंधक को पुनर्वित्त करने के कई कारण हैं। कुछ संभावित लाभों में शामिल हैं:

• अपना मासिक भुगतान कम करें *। अनुसार एक खोज , औसत गृहस्वामी पुनर्वित्त के साथ प्रति माह $ 160 या अधिक बचा सकता है। कम मासिक भुगतान के साथ, आप बचत को अन्य ऋण और अन्य खर्चों के लिए रख सकते हैं, या उन बचत को अपने मासिक बंधक भुगतान पर लागू कर सकते हैं और अपने ऋण का भुगतान जल्दी कर सकते हैं।
• निजी बंधक बीमा (पीएमआई) को हटा दें। कुछ गृहस्वामी जिनके पास पर्याप्त घरेलू इक्विटी या पेड-इन इक्विटी है, उन्हें बंधक बीमा के लिए भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी जो उनके कुल मासिक भुगतान को कम कर देगा।
• अपने ऋण की अवधि कम करें। घर के मालिकों के लिए जिन्होंने अपने करियर की शुरुआत में एक बंधक लिया था, 30 साल के बंधक ने अधिक वित्तीय समझ बनाई होगी। लेकिन जो लोग अपने गिरवी का भुगतान पहले करना चाहते हैं, उनके लिए ऋण अवधि को कम करना एक आकर्षक विकल्प हो सकता है।
• एक समायोज्य दर बंधक से एक निश्चित दर ऋण में बदलें। जब आपके पास एक समायोज्य दर बंधक होता है, तो ब्याज दरों में परिवर्तन के रूप में आपका भुगतान ऊपर या नीचे समायोजित हो सकता है। विश्वसनीय और स्थिर मासिक भुगतान के साथ एक निश्चित दर वाले ऋण पर स्विच करने से घर के मालिकों को यह जानने की सुरक्षा मिल सकती है कि उनका भुगतान कभी नहीं बदलेगा।
• अपनी पहली बंधक और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) को समेकित करें। उन्हें एक मासिक भुगतान में परिवर्तित करके, आप अपने वित्त को सरल बना सकते हैं और एकल ऋण पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। एचईएलओसी में अक्सर समायोज्य दरें होती हैं, इसलिए एक निश्चित दर ऋण में पुनर्वित्त करने से आप लंबे समय में पैसा बचा सकते हैं।
• नकद प्राप्त करने के लिए अपने घर में इक्विटी का उपयोग करें। घरेलू मूल्यों में वृद्धि के साथ, आपके पास कैश-आउट पुनर्वित्त प्राप्त करने के लिए पर्याप्त इक्विटी हो सकती है। इस पैसे का इस्तेमाल घर में सुधार, कर्ज चुकाने या बड़ी खरीदारी के वित्तपोषण के लिए किया जा सकता है।

ऋण पुनर्वित्त के जोखिम

आपके लक्ष्यों और वित्तीय स्थिति के आधार पर, पुनर्वित्त हमेशा आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। जबकि पुनर्वित्त कई लाभ प्रदान करता है, आपको जोखिमों को भी तौलना होगा।

उदाहरण के लिए, अपने बंधक को पुनर्वित्त करना आम तौर पर पुनर्भुगतान प्रक्रिया को पुनरारंभ करता है। इसलिए यदि आपके पास 30 साल के ऋण का भुगतान करने के लिए पांच साल हैं और एक नया 30 साल का बंधक लेने का फैसला करते हैं, तो आप 35 साल के लिए बंधक भुगतान कर रहे होंगे। कुछ गृहस्वामियों के लिए, यह एक अच्छी योजना है, लेकिन यदि आपके पास पहले से ही, मान लीजिए, आपके बंधक पर 10 या 20 वर्ष हैं, तो आजीवन ब्याज अतिरिक्त लागतों के लायक नहीं हो सकता है।

इन मामलों में, कई गृहस्वामी एक अल्पकालिक ऋण के साथ पुनर्वित्त करते हैं जो उनके बंधक भुगतान का विस्तार नहीं करेगा, जैसे कि 20- या 15-वर्ष का बंधक (जो अक्सर 30-वर्ष के ऋण की तुलना में कम दरें भी प्रदान करता है।)

आम तौर पर, पुनर्वित्त एक अच्छा विकल्प है यदि नई ब्याज दर आपके वर्तमान बंधक पर ब्याज दर से कम है, और बचत की कुल राशि पुनर्वित्त की लागत से अधिक है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास ४.२५% पर $ ४००,००० ऋण पर $ ३९०,००० बचा है, तो अपने वर्तमान बंधक को ३.७५% पर बदलने से आपके पिछले ऋण की तुलना में प्रति माह $ १६२ की बचत हो सकती है। *

* अपने मौजूदा ऋण को पुनर्वित्त करते समय, ऋण के जीवन के लिए आपके कुल वित्त शुल्क अधिक हो सकते हैं।

पुनर्वित्त के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

पुनर्वित्त का विकल्प चुनने से पहले, तैयार रहना महत्वपूर्ण है। पुनर्वित्त के लिए अपनी तैयारी का आकलन करने के लिए, निम्नलिखित प्रश्नों पर विचार करें।

क्या मुझे पुनर्वित्त करना चाहिए यदि मैं केवल कुछ और वर्षों के लिए अपने घर में रहने की योजना बना रहा हूं?

ठीक उसी तरह जब आपने शुरू में अपना घर खरीदा था, आपको अपने पुनर्वित्त बंधक पर शुल्क, कर और समापन लागत का भुगतान करना होगा। यह निर्धारित करना महत्वपूर्ण है कि बंधक को पुनर्वित्त करते समय भी इसे तोड़ने में कितना समय लगेगा। ब्रेक-ईवन बिंदु वह बिंदु है जहां एक बंधक को पुनर्वित्त करके बनाई गई मासिक बचत पुनर्वित्त की लागत से अधिक होती है।

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो के अनुसार, आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि मासिक बचत को पुनर्वित्त की लागत का भुगतान करने में कितना समय लगेगा। अपने मूल होम लोन पर आपके द्वारा भुगतान की गई अंतिम लागतों की समीक्षा करें। पुनर्वित्त लागत लगभग समान हो सकती है। अंगूठे का एक सामान्य नियम केवल तभी आगे बढ़ना है जब नई ब्याज दर आपको उस राशि को लगभग दो वर्षों तक बचाती है (दूसरे शब्दों में, यदि आप लगभग दो वर्षों में भी टूट जाते हैं)।

तो गणित करना सुनिश्चित करें और समझें कि नया ऋण आपको कैसे प्रभावित करेगा।

पुनर्वित्त मेरे क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?

न केवल आपका क्रेडिट स्कोर आपके बंधक पुनर्वित्त अनुमोदन को निर्धारित करने में मदद करता है, यह आपके ऋणदाता द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर को भी निर्धारित करता है। सीधे शब्दों में कहें, आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपकी ब्याज दर उतनी ही कम होगी।

उदाहरण के लिए, $२५०,००० की औसत ऋण राशि और के क्रेडिट स्कोर वाला एक उधारकर्ता 640 के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता की तुलना में ब्याज भुगतान में प्रति वर्ष लगभग 2,500 डॉलर अधिक का भुगतान कर सकते हैं 760 . यदि आपका क्रेडिट स्कोर गिर गया है क्योंकि आपने पहली बार अपना बंधक प्राप्त किया है, तो आप उच्च दरों का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं, जो पुनर्वित्त से किसी भी संभावित लाभ को नकार सकता है।

मेरे ऋण पर शेष राशि क्या है?

एक नए बंधक पर हस्ताक्षर करने से पहले, आपको अपने वर्तमान ऋण शेष का मूल्यांकन करना होगा। यदि आप वर्तमान में अपने 30-वर्ष के ऋण के 15वें वर्ष में हैं, तो आप छोटी अवधि के साथ अपने पुनर्वित्त विकल्पों का पता लगाना चाह सकते हैं। यह कई मकान मालिकों के लिए समझ में आता है क्योंकि यह उन्हें अपनी भुगतान तिथि में देरी किए बिना ऐतिहासिक रूप से कम दरों का लाभ उठाने की अनुमति देता है, जो अक्सर पर्याप्त बचत प्रदान कर सकता है। *

क्या मुझे लचीलेपन या कठोर भुगतान अनुसूची की आवश्यकता है?

पुनर्वित्त का एक सामान्य उपयोग ऋण की अवधि को कम करना और इसे जल्द से जल्द चुकाना है। यदि वर्तमान बंधक ब्याज दरें आपकी वर्तमान ब्याज दर से कम हैं, तो आपके बंधक के वर्षों को कम करते हुए समान मासिक भुगतान राशि होना आम बात है।

उदाहरण के लिए, 30 साल के बंधक वाले मकान मालिक 15 साल के ऋण में पुनर्वित्त कर सकते हैं। यह एक अच्छा विकल्प हो सकता है, लेकिन विचार करने के लिए कुछ चीजें हैं:

सबसे पहले, अधिकांश ऋणदाता आपको अपने बंधक का भुगतान जल्दी करने की अनुमति देंगे। इसलिए यदि आप अपने 30-वर्ष के ऋण को 15 वर्षों में अतिरिक्त भुगतान के साथ चुकाना चाहते हैं, तो आप ऐसा करने में सक्षम हो सकते हैं। यह आपको तेजी से मूलधन बनाने और ब्याज भुगतान पर बचत करने में मदद कर सकता है। यदि परिस्थितियाँ बदलती हैं और समय कठिन हो जाता है, तो आप मूल 30-वर्ष के अनुबंध भुगतान पर वापस जाने के लिए स्वतंत्र हैं।

दूसरी ओर, एक १५-वर्षीय ऋण आम तौर पर और भी अधिक ब्याज बचत प्रदान करता है और आपको जल्दी से इक्विटी बनाने में भी मदद कर सकता है, इसलिए आप अपने घर को मुफ्त में और बाद में भुगतान किए बिना ही अपना सकते हैं।

क्या एफएचए, वीए, जंबो या यूएसडीए ऋणों के लिए पुनर्वित्त उपलब्ध है?

हां, आपकी वर्तमान स्थिति के आधार पर, इनमें से कोई एक विकल्प आपको समझ में आ सकता है। इसके अतिरिक्त, यदि आपके पास वर्तमान में एक पारंपरिक, एफएचए, वीए, जंबो, या यूएसडीए ऋण है, तो ऐसे विकल्प उपलब्ध हैं जिनमें कई सरलीकृत पुनर्वित्त कार्यक्रम शामिल हैं। सुव्यवस्थित पुनर्वित्त कार्यक्रम मानक पुनर्वित्त कार्यक्रमों में शामिल कई आय, ऋण, या मूल्यांकन समीक्षाओं को कम या समाप्त करके एक सुव्यवस्थित अनुमोदन प्रक्रिया प्रदान करते हैं।

VA के अनुकूलन कार्यक्रम को ब्याज दर में कमी पुनर्वित्त, या IRRRL कहा जाता है। यह उल्लेख करना महत्वपूर्ण है कि अनुकूलित पुनर्वित्त ऋण नकद निकासी विकल्प की अनुमति नहीं दे सकते हैं। साथ ही, अन्य पुनर्वित्त विकल्पों की तरह, सरलीकृत पुनर्वित्त ऋण ऋण के पूरे जीवन में आपकी कुल लागत को जोड़ सकते हैं।

क्या अब पुनर्वित्त का सही समय है?

अंततः, यह देखने के लिए कि क्या पुनर्वित्त आपके लिए समझ में आता है, संख्याओं की छानबीन करना महत्वपूर्ण है। यहां तक ​​​​कि अगर आप अतीत में पुनर्वित्त करने में सक्षम नहीं हैं, तो ऋण कार्यक्रम और दरें हमेशा बदलती रहती हैं। ये परिवर्तन, विभिन्न बाजारों में घरेलू मूल्यों में वृद्धि के साथ, आपको अपनी दर या आपके मासिक भुगतान को कम करने की अनुमति दे सकते हैं।

लेकिन आपको इसे अकेले नहीं करना है! पेनीमैक ऋण अधिकारी आपके सवालों के जवाब देने और एक सफल पुनर्वित्त के मार्ग पर आपका मार्गदर्शन करने के लिए हमेशा तैयार रहते हैं।

दर और अवधि पुनर्वित्त

में एक का पुनर्वित्त दर और अवधि, आपको सामान्य रूप से कम ब्याज दर के साथ एक नया बंधक मिलेगा, साथ ही संभवतः एक छोटी भुगतान अवधि (30 वर्ष 15 वर्ष की अवधि में परिवर्तित)।

हाल ही में ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दरों के साथ, अपने 30 साल के बंधक को 15 साल के बंधक में पुनर्वित्त करने से आपके मूल ऋण के समान मासिक भुगतान समाप्त हो सकता है। यह आपके द्वारा अपने नए बंधक पर भुगतान की जाने वाली ब्याज की कम राशि के कारण है, हालांकि 15-वर्ष के बंधक भुगतान आमतौर पर 30-वर्ष के ऋण से अधिक होते हैं।

बंधक के बारे में सच्चाई यह बताती है कि अपनी वर्तमान बंधक दर को पुनर्वित्त करने का निर्णय लेने से पहले यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप अपना ब्रेकईवन बिंदु ढूंढ लें। यह अनिवार्य रूप से तब होता है जब पुनर्वित्त लागत न्यूनतम मासिक बंधक भुगतान के माध्यम से वसूल की जाती है।^[1].

नकद निकासी के साथ पुनर्वित्त

कैश-आउट पुनर्वित्त में, आप अपने घर के मौजूदा मूल्य का 80 प्रतिशत तक नकद में पुनर्वित्त कर सकते हैं। इसलिए इसे कैश-आउट पुनर्वित्त कहा जाता है। तो मान लीजिए कि आपके घर का मूल्य $ 100,000 है और आपके ऋण पर $ 60,000 का बकाया है। आपका बैंक या ऋणदाता आपको एक योग्य उधारकर्ता के रूप में, $20,000 नकद में दे सकता है, जिससे आपका नया बंधक $80,000 हो जाएगा।

कैश-आउट पुनर्वित्त में, आप हमेशा पुनर्वित्त करके पैसे नहीं बचा रहे हैं, लेकिन आपको आवश्यक नकदी पर कम ब्याज पर ऋण का एक रूप मिल रहा है। कैश-आउट पुनर्वित्त लेने का कारण यह हो सकता है कि आप अपने पिछवाड़े सेवानिवृत्ति के लिए एक नया पूल खोदना चाहते हैं या सपनों की छुट्टी पर जाना चाहते हैं।

ध्यान रखें कि कैश-आउट मॉर्गेज लेने से आपके ग्रहणाधिकार की राशि बढ़ जाती है^[2]. इसका मतलब बड़ा और / या लंबी अवधि के भुगतान हो सकता है। याद रखें कि यह मुफ़्त पैसा नहीं है और आपको इसे अपने ऋणदाता को वापस करना होगा।

अपने बंधक को पुनर्वित्त करने का निर्णय करना कुछ हल्के में नहीं लिया जाना है। बदले में बचत बनाम पुनर्वित्त की लागत पर विचार करें। एक वित्तीय योजनाकार से बात करें यदि आप इस बारे में चिंतित हैं कि आपको पुनर्वित्त करना चाहिए या नहीं, साथ ही आपके लिए उपलब्ध अन्य विकल्पों के साथ।

अंतर्वस्तु

• पुनर्वित्त क्या है?
• गृह पुनर्वित्त के लाभ
• ऋण पुनर्वित्त के जोखिम
• पुनर्वित्त के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
• क्या मुझे पुनर्वित्त करना चाहिए यदि मैं केवल कुछ और वर्षों के लिए अपने घर में रहने की योजना बना रहा हूं?
• पुनर्वित्त मेरे क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?
• मेरे ऋण पर शेष राशि क्या है?
• क्या मुझे लचीलेपन या कठोर भुगतान अनुसूची की आवश्यकता है?
• क्या एफएचए, वीए, जंबो या यूएसडीए ऋणों के लिए पुनर्वित्त उपलब्ध है?
• क्या अब पुनर्वित्त का सही समय है?
• दर और अवधि पुनर्वित्त
• नकद निकासी के साथ पुनर्वित्त

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