क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करने का सबसे अच्छा तरीका उनकी वित्तीय परिस्थितियों और प्राथमिकताओं के आधार पर अलग-अलग होता है। कुछ लोगों के लिए, ऋण को समेकित करने का सबसे अच्छा तरीका यह हो सकता है कि पहले छोटी शेष राशि का भुगतान किया जाए और फिर उन भुगतानों को बड़े बिलों में तब तक जोड़ा जाए जब तक कि उनका भुगतान न हो जाए। अन्य लोग शेष राशि को क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित करने या समेकन ऋण प्राप्त करने पर विचार कर सकते हैं।
हालांकि, क्रेडिट कार्ड में शेष राशि को समेकित करना या ऋण का उपयोग करना जोखिम भरा हो सकता है क्योंकि यदि आपको अतिरिक्त धन उधार लेने की आवश्यकता है, तो यह शून्य शेष खातों में से किसी एक का उपयोग करने के लिए आकर्षक हो सकता है। फिर कर्ज बढ़ता है, और आप जल्दी से खुद को वित्तीय संकट में पा सकते हैं।
हालांकि, ऐसा होने से पहले आप कर्ज में गिरने से बच सकते हैं। यहां पहुंचने के लिए यहां कुछ युक्तियां दी गई हैं:
- अतिरिक्त ब्याज से बचने और समय पर बिलों का भुगतान करने के लिए शेष राशि कम रखें।
- क्रेडिट कार्ड रखना ठीक है, लेकिन उन्हें जिम्मेदारी से संभालें। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट का इतिहास रखता है। जिनके पास क्रेडिट कार्ड इतिहास नहीं है, उन्हें उच्च क्रेडिट जोखिम माना जाता है।
- क्रेडिट समेकन ऋण के साथ ऋण के इर्द-गिर्द घूमने से बचें। इसके बजाय, इसके लिए भुगतान करें।
- अपने उपलब्ध क्रेडिट को बढ़ाने के लिए एक से अधिक नए क्रेडिट कार्ड न खोलें। आप अधिक कर्ज जमा करने का जोखिम उठाते हैं, जिसे आप चुकाने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
अपने पैसे को बुद्धिमानी से प्रबंधित करने के लिए किसी के परिश्रम के बावजूद, नौकरी छूटने, चिकित्सा स्थिति, तलाक या जीवन की अन्य घटनाओं के कारण कभी-कभी वित्तीय कठिनाइयाँ आती हैं।
यदि आपको अपनी जरूरतों को पूरा करने में परेशानी हो रही है, तो अपने लेनदारों या एक वैध गैर-लाभकारी एजेंसी से संपर्क करें जो सहायता के लिए क्रेडिट परामर्श सेवाओं में विशेषज्ञता रखती है। यह जितनी जल्दी हो सके यह देखने के लिए करें कि कैसे समेकित ऋण वित्तीय तनाव के बोझ को कम करने में मदद कर सकता है। आप जितनी देर प्रतीक्षा करेंगे, आपको उतनी ही अधिक चुनौतियों का सामना करना पड़ेगा। इन स्थितियों में ऋण समेकन अक्सर आपका सबसे अच्छा विकल्प होता है, और एक परामर्शदाता इस प्रक्रिया में आपकी सहायता कर सकता है।
क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करने के ये सबसे अच्छे तरीके हैं
क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करना a कम ब्याज दर ऋणी परिवारों को उनका भुगतान करने की अनुमति देता है तेजी से कर्ज और, साथ ही, भुगतान करें कम ब्याज . बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड से लेकर पर्सनल लोन तक, हम कुछ विकल्पों की समीक्षा करेंगे ताकि कर्ज जल्दी और किफायती तरीके से चुकाया जा सके।
क्रेडिट कार्ड ऋण और प्रत्येक विधि के पेशेवरों और विपक्षों को समेकित करने के ये तीन सर्वोत्तम तरीके हैं।
1. बैलेंस ट्रांसफर के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें
यह कुछ हद तक विडंबनापूर्ण है, लेकिन क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित और समाप्त करने के लिए क्रेडिट कार्ड सबसे अच्छे साधनों में से एक है। कई कार्ड ऋणी कार्डधारकों को ध्यान में रखते हुए डिज़ाइन किए गए हैं, जिनमें 21 महीने तक के बैलेंस ट्रांसफर पर 0% ब्याज दर शामिल है।
बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड चुनते समय दो बातों पर ध्यान देना चाहिए: हस्तांतरित शेष राशि पर प्रारंभिक 0% ब्याज अवधि और कार्डधारक द्वारा किए गए शेष राशि हस्तांतरण शुल्क की लंबाई।
जो लोग अपने कर्ज का भुगतान तेजी से कर सकते हैं वे ऐसे कार्ड को प्राथमिकता दे सकते हैं जिसकी अवधि अप्रैल 0% बैलेंस ट्रांसफर शुल्क के बदले बैलेंस ट्रांसफर पर 0% छोटा परिचय। अन्य 0% प्रारंभिक ब्याज अवधि को अनलॉक करने के लिए एक छोटे से बैलेंस ट्रांसफर शुल्क का भुगतान करना बेहतर समझ सकते हैं।
बैलेंस ट्रांसफर के लिए सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट कार्ड की हमारी सूची में से निम्नलिखित तीन कार्ड चुने गए हैं।
| चेस स्लेट® | 15 बिलिंग चक्र | अनुमोदन के 60 दिनों के भीतर शेष राशि हस्तांतरण के लिए कोई शुल्क नहीं। उसके बाद, शुल्क $ 5 या हस्तांतरित राशि का 5%, जो भी अधिक हो, तक बढ़ जाता है। |
| सिटी सिंपलिसिटी® | 21 बिलिंग चक्र | $ 5 या हस्तांतरित राशि का 3%, जो भी अधिक हो। |
डेटा स्रोत: कार्ड जारीकर्ता।
15 बिलिंग चक्रों (लगभग 15 महीने) में भुगतान की जा सकने वाली शेष राशि के लिए, Chase Slate ® एक स्पष्ट विजेता है। क्वालीफाइंग कार्डधारक सैद्धांतिक रूप से पहले कुछ दिनों में अपनी शेष राशि को स्थानांतरित कर सकते हैं खाता खोलने के 60 दिन बाद , 15 बिलिंग चक्र की 0% ब्याज अवधि के दौरान अपनी शेष राशि का भुगतान करें और इसलिए अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का एक पैसा भी ब्याज के बिना पूरा भुगतान करें। या दरें।
सिटी की सादगी ® यह उन कार्डधारकों के लिए एक बेहतर विकल्प हो सकता है जो लंबी अवधि से अपनी शेष राशि का भुगतान करने की प्रतीक्षा कर रहे हैं। विशेष रूप से, कार्ड 21 बिलिंग चक्रों, या लगभग 21 महीनों में फैली एक चौंका देने वाली 0% प्रारंभिक अवधि प्रदान करता है। हालांकि, बैलेंस ट्रांसफर शुल्क इसे शेष राशि के लिए कम आकर्षक बना सकता है जिसे तेजी से भुगतान किया जा सकता है, यह देखते हुए कि 3% शुल्क $ 5,000 बैलेंस ट्रांसफर पर $ 150 तक जोड़ देगा। यदि आपको इसकी आवश्यकता नहीं है तो शेष राशि का भुगतान करने के लिए अधिक समय तक शुल्क का भुगतान करना अक्षम है।
सबसे अच्छी रणनीति उन कार्डों से शुरू करना है जिनमें बैलेंस ट्रांसफर शुल्क की कमी है, भले ही उनकी 0% प्रारंभिक अवधि कम हो। चेस स्लेट के साथ शुरुआत करें ® उदाहरण के लिए, प्रारंभिक अवधि के दौरान जितना संभव हो सके शेष राशि का भुगतान करना, और फिर शेष शेष राशि को सिटी सादगी में ले जाना ® शेष राशि का भुगतान समाप्त करने के लिए।
सिटी सिम्पलिसिटी® और चेज़ स्लेट® को केवल अच्छे क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है , बैलेंस ट्रांसफर के लिए उन्हें एक बेहतर पहला कार्ड बनाना, खासकर यदि आपका क्रेडिट स्कोर उच्च क्रेडिट कार्ड बैलेंस से प्रभावित होता है।
2. व्यक्तिगत ऋण पर विचार करें
एक व्यक्तिगत ऋण क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित और भुगतान करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, लेकिन यह एक बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड की तुलना में ऋण का भुगतान करने का एक स्वाभाविक रूप से अधिक महंगा तरीका है।
फेडरल रिजर्व के आंकड़ों के अनुसार, फरवरी में 24 महीने के व्यक्तिगत ऋण पर औसत ब्याज दर प्रति वर्ष 10% से अधिक थी। यह कई बेहतरीन सौदों पर उपलब्ध 0% एपीआर से काफी अधिक है।
बेशक, उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए कम दरें उपलब्ध हैं। कई बैंक उत्कृष्ट ऋण वाले लोगों के लिए 24 से 36 महीने के व्यक्तिगत ऋण के लिए लगभग 5% की दर दिखाते हैं। फिर से, यह एक समाधान है, लेकिन यह बैलेंस ट्रांसफर कार्ड की तुलना में अधिक महंगा है, यहां तक कि उन लोगों के लिए भी जिनके पास उत्कृष्ट क्रेडिट है। मैं व्यक्तिगत ऋण को दूसरा सबसे अच्छा समाधान के रूप में रेट करता हूं और एक खोज के लायक तभी होता है जब आपको मौजूदा शेष राशि को पुनर्वित्त करने के लिए पर्याप्त आकार का बैलेंस ट्रांसफर कार्ड नहीं मिल पाता है।
3. अपनी घरेलू इक्विटी का उपयोग करें
होम इक्विटी ऋण का उपयोग कम ब्याज दर पर ऋण को समेकित करने और इसे कई वर्षों (कुछ मामलों में पांच साल से 15) के दौरान चुकाने के लिए किया जा सकता है। एक अतिरिक्त लाभ के रूप में, होम इक्विटी ऋण पर आप जो ब्याज भुगतान करते हैं वह कर कटौती योग्य हो सकता है, बंधक ब्याज कर कटौती के लिए धन्यवाद। योग्य उधारकर्ताओं को 4% जितनी कम दरें मिल सकती हैं, जो कर कटौती को ध्यान में रखने के बाद 3% से कम प्रभावी दर तक गिर सकती हैं।
लेकिन इससे पहले कि आप कम ब्याज दरों और ऋण का भुगतान करने के लिए लंबी अवधि में फिसलें, डाउनसाइड्स पर विचार करें। सबसे पहले, कम ब्याज दर एक मृगतृष्णा हो सकती है। होम इक्विटी ऋण पर कम दर को सुरक्षित करने के लिए आपको अग्रिम शुल्क और मूल्यांकन लागत में पर्याप्त राशि का भुगतान करना पड़ सकता है, कुछ ब्याज दर लाभ को समाप्त कर सकता है। साथ ही, हामीदारी प्रक्रिया को पूरा करने में कई सप्ताह या महीने लग सकते हैं, जबकि एक व्यक्तिगत ऋण या बैलेंस ट्रांसफर कार्ड खोला जा सकता है और कुछ दिनों में उपयोग के लिए तैयार हो सकता है, निश्चित रूप से एक सप्ताह से भी कम समय में।
साथ ही, होम इक्विटी ऋण ऋण को समेकित करने का एक अविश्वसनीय रूप से जोखिम भरा तरीका है। यदि आप क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो सबसे खराब संभावित परिणाम एक अदालत का फैसला है जो आपको दिवालिएपन के लिए फाइल करने के लिए मजबूर करता है। यदि आप गृह ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो सबसे खराब स्थिति बहुत खराब है: एक डिफ़ॉल्ट, दिवालियापन, और फौजदारी के लिए आपके घर का नुकसान।
यह उधार लेने का एक उच्च जोखिम वाला तरीका है, और बैंक जो कम दरें पेश करते हैं, वे कम जोखिम वाले बैंकों को दर्शाते हैं जब वे होम इक्विटी ऋण लिखते हैं। बैंक इस प्रकार के ऋणों को पसंद करते हैं क्योंकि वे जानते हैं कि यदि आप अपना भुगतान नहीं करते हैं, तो वे आपका घर ले सकते हैं, इसे एक फौजदारी नीलामी में बेच सकते हैं, और यदि सभी नहीं, तो आपके पैसे वापस प्राप्त कर सकते हैं। उधारकर्ता के पास तबाह क्रेडिट के साथ छोड़ दिया जाएगा और रहने के लिए एक नई जगह की तलाश होगी।
आपने होम इक्विटी ऋणों का उल्लेख केवल इसलिए किया क्योंकि उन्हें आमतौर पर ऋण को समेकित करने के एक शानदार तरीके के रूप में प्रस्तुत किया जाता है, इसलिए नहीं कि आपको लगता है कि वे एक अच्छा तरीका हैं। सच्चाई यह है कि, मैं उन्हें क्रेडिट कार्ड ऋण को पुनर्वित्त करने के सबसे खराब तरीकों में से एक के रूप में देखता हूं क्योंकि जोखिम बहुत अधिक है और क्योंकि वे कई वर्षों में धीरे-धीरे क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं, जिसके परिणामस्वरूप मूलधन के बजाय ब्याज पर अधिक पैसा खर्च होता है।
क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करने का सबसे अच्छा तरीका
होम इक्विटी ऋण के पर्याप्त जोखिम को देखते हुए, मुझे लगता है कि क्रेडिट कार्ड ऋण को पुनर्वित्त करने के तरीके के रूप में इसे पूरी तरह से समाप्त कर दिया जाना चाहिए। दूसरा बंधक या गृह इक्विटी ऋण ऑफ़र का एकमात्र लाभ शेष राशि का भुगतान करने के लिए अधिक समय है। डाउनसाइड्स फौजदारी का बढ़ता जोखिम, संभावित रूप से उच्च अग्रिम लागत (मूल्यांकन और प्रलेखन शुल्क), और हामीदारी प्रक्रिया में खर्च किए गए अतिरिक्त समय और ऊर्जा हैं।
यह एक व्यक्तिगत ऋण या बैलेंस ट्रांसफर को सर्वोत्तम संभव विकल्प के रूप में छोड़ देता है। मेरी राय यह है कि 0% बैलेंस ट्रांसफर कार्ड क्या हैं जाने के लिए रास्ता . आदर्श बैलेंस ट्रांसफर रणनीति इस प्रकार है: क्रेडिट ट्रांसफर कार्ड खोलें 0% पर शेष बैलेंस ट्रांसफर के लिए कम या बिना शुल्क के, कार्ड में अपना बैलेंस ट्रांसफर करें और फिर भौतिक कार्ड को ऐसी जगह स्टोर करें जहां पहुंचना सुविधाजनक न हो। पुराने क्रेडिट कार्ड छुपाएं और हर महीने बजट में नकद या डेबिट का उपयोग करना शुरू करें ताकि पुराने ऋणों का भुगतान करते समय नई शेष राशि जमा करने के प्रलोभन से बचा जा सके।
जिन लोगों को शेष राशि का भुगतान करने के लिए अधिक समय की आवश्यकता है, वे बाद में इसके बारे में चिंता कर सकते हैं। 0% एपीआर बैलेंस ट्रांसफर कार्ड की कोई कमी नहीं है जिसका उपयोग 0% प्रारंभिक अवधि समाप्त होने पर शेष राशि स्थानांतरित करने के लिए किया जा सकता है। इसके अलावा, यदि ऋण अंततः प्रबंधनीय होने के लिए बहुत बड़ा हो जाता है, तो कार्डधारकों को राहत मिल सकती है कि उन्होंने शेष राशि को समेकित करने के लिए अपने घर को जोखिम में नहीं डाला या उन्हें व्यक्तिगत ऋण पर उच्च ब्याज दरों को वहन करना पड़ा।
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